RRSO – czy to jedyna metoda na porównanie kredytu?
Prowizja, odsetki, ubezpieczenia, opłata za wycenę, itp. Zaciągając kredyt lub pożyczkę musimy ponieść wiele kosztów, co często utrudnia porównanie ofert kredytowych. Jednym ze sposobów na ocenę, który kredyt jest najkorzystniejszy jest RRSO. Na co zwracać uwagę? Czy to jedyny sposób porównania kredytów?
Często w bankach czy firmach pożyczkowych możemy znaleźć oferty, w których oprocentowanie pożyczki wynosi 0%. Może to sugerować, że skoro nie płacimy żadnych odsetek to pożyczka będzie darmowa. Nic bardziej mylnego, gdyż niemal zawsze musimy ponieść inne koszty. W takich przypadkach konieczne jest zapłacenie wysokiej prowizji za przyznanie pożyczki, wymagane jest także często skorzystanie z ubezpieczeń, które nawet jeśli są nam potrzebne i stanowią dobre zabezpieczenie, to podnoszą koszt kredytu. Zestawienie tych wszystkich opłat oznacza, że pożyczka nie jest darmowa, pomimo że nie płacimy żadnych odsetek.
RRSO – sposób na porównanie
Jak zatem porównać oferty w różnych bankach, jeśli ich konstrukcja jest całkowicie inna? Czy lepszą ofertą będzie pożyczka bez odsetek, ale z wysoką prowizją czy jednak lepiej nie płacić prowizji, ale co miesiąc płacić odsetki od pożyczonej kwoty? Pomocna w takim porównaniu może być Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), którą każdy bank czy instytucja pożyczkowa muszą wyliczyć i przedstawić konsumentowi. RRSO jest to procentowe ujęcie wszystkich kosztów pożyczki jakie w związku z jej zaciągnięciem i spłatą musimy ponieść. Uwzględniając prowizję, odsetki, koszty ubezpieczeń, a także wartości pieniądza w czasie otrzymujemy informację o całkowitych kosztach kredytu. W ten sposób możemy porównać oferty kilku instytucji i mamy pewność, że do wyliczeń uwzględnione są wszystkie koszty. Jeśli bank wymaga założenia konta, to także opłaty związane z jego prowadzeniem będą uwzględnione w liczeniu RRSO.
Na co zwrócić uwagę porównując RRSO?
Kierując się tylko wysokością RRSO przy wyborze oferty musimy zwrócić uwagę na dwie kwestie. Po pierwsze, jeśli mamy do porównania np. dwie oferty to sprawdźmy czy koszty są wyliczone przy tych samych założeniach. Czy kwota pożyczki i przede wszystkim okres spłaty są identyczne? Jeśli chcemy porównać RRSO, to musimy porównywać te same oferty przy takich samych założeniach. Po drugie, musimy też pamiętać, że kierowanie się tylko poziomem RRSO i wybieranie oferty z jak najniższą wartością będzie miało sens tylko w sytuacji gdy pożyczkę lub kredyt będziemy spłacać zgodnie z przewidzianym harmonogramem. Jeśli po zaciągnięciu zobowiązania nadpłacimy pożyczkę lub spłacimy ją w całości, to wyliczenia dotyczące RRSO staną się już nieaktualne. W takim przypadku może bowiem okazać się, że w ostatecznym rozrachunku tańsza będzie pożyczka, która miała pierwotne RRSO na wyższym poziomie. Tak często się dzieje, jeśli zaciągnęliśmy kredyt z wyższym oprocentowaniem, ale z niską prowizją. Wówczas po przedterminowej spłacie pożyczka, która miała być droższa (np. z uwagi na wyższe oprocentowanie) staje się tańsza z powodu wcześniejszej, przedterminowej spłaty.
| Kwota pożyczki – 5000 zł, spłata w ratach równych | ||
| Prowizja | 5% | 0% |
| Oprocentowanie | 6% | 9% |
| Miesięczna rata (okres 2 lata) | 232,68 | 228,42 |
| RRSO | 11,40% | 9,38% |
| Miesięczna rata (okres 8 lat) | 68,99 | 73,25 |
| RRSO | 7,58% | 9,38% |
Źródło: obliczenia NOTUS Finanse
Wybierając kredyt porównujmy RRSO, ale nie traktujemy tego wskaźnika tylko jako jedyny wyznacznik kosztu. Musimy pamiętać, że stopa ta jest wyznaczana przy określonych założeniach, które w trakcie spłaty mogą ulec zmianie, co przełoży się na zmiany w kosztach pożyczki.
Michał Krajkowski
Główny Analityk
NOTUS Finanse S.A.